По данным РБК, треть россиян отдают всю зарплату на оплату кредитов. Всемирный банк и Роспотребнадзор провели опрос российских заемщиков. Выяснилось, что около 60 % из них испытывают финансовые трудности, а трети опрошенных вообще не стоит больше выдавать кредиты. Сегодня расскажем Вам о двух видах платежей по кредиту, чем они отличаются друг от друга, какой из них выгоднее, а также о том, как законно уменьшить сумму основного долга и заплатить меньше процентов?
Аннуитетный вид платежа представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
Дифференцированный вид платежа представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи в первой четверти срока, наименьшие в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.
Какой платеж выбрать? Что выгоднее?
Многие финансисты утверждают, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.
В любом случае, банк свою выгоду не упустит, поэтому любой кредит это всегда переплата. Дифференцированный вид платежа более выгоден, по сравнению с аннуитетным, при больших сроках кредитования, например, на 15-20 лет. Однако потребителю придется тяжело, особенно в первый год, так как ежемесячный платеж будет высоким. Постепенно, к концу кредитного периода, платеж уменьшается. Банки не очень жалуют данный вид платежей, так как необходимо делать реальную оценку платежеспособности заемщика.
Потребитель может выбрать любой вид платежа, однако на практике выходит так, что банки предлагают только один способ платежа выгодный им. Возможно это связано с рисками, что потребитель «не потянет дифференцированный платеж», либо из-за прямой выгоды аннуитета. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» защищает права потребителя, в том числе банковских услуг: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме».
Мы советуем заранее, еще на этапе выбора банка, ознакомиться со следующей информацией: предоставляется ли возможность выбора вида платежей?
Кроме этого, мы знаем, как законно уменьшить сумму основного долга и заплатить меньше процентов. Для этого каждый месяц вы можете непосредственно в отделении вашего банка написать заявление на частичное досрочное погашение обязательств по кредиту.
Заявление о частично досрочном погашении суммы основного долга. Для этого необходимо внести сумму большую, чем сумма ежемесячного платежа. При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа.
Затем вам должны сделать перерасчет процентов и выдать новый график. Таким образом, если каждый месяц писать заявление, у вас постепенно будет уменьшаться размер ежемесячного платежа, либо сократится срок кредита, что наиболее выгодно для потребителя, ведь процентов вы выплатите таким образом намного меньше.
Автор статьи: Белова М.С.
Фото: из открытых источников сети интернет.
